Nouveau partenariat Allianz
Un bon plan en branche 21, surtout si on dispose d’un autre contrat (type AFER Europe)
Contexte
Il est possible que vous vous posiez des questions lors d’un (ré)investissement, envisageant plutôt une branche 21 qu’une branche 23, et ce malgré les bonnes performances boursières actuelles et les actions taxes en cours. Pourquoi pas ?
Vous êtes sensibles à certains arguments de rendement et de sécurité, mais vous êtes refroidi par le fait de devoir conserver des fonds pendant 8 ans pour pouvoir récupérer vos intérêts sans précompte mobilier. Le beurre, l’argent du beurre et le sourire de la crémière, éternel dilemme…
Si vous disposez déjà d’une contrat AFER Europe (ou un autre contrat de branche 21), vous vous dites que c’est autant verser là. Sauf que le rendement prochain sera peut-être moins élevé que ce qu’on vous propose ailleurs, et qu’en plus, vous devrez payer une taxe de 2 % à l’entrée. Sans compter des frais sur versement.
Il existe aujourd’hui une possibilité de contourner ces soucis.
Réinvestissement
Il se trouve qu’Allianz Belgique propose une action spéciale sur son contrat de branche 21 Allianz Invest for Life3A My Future. En gros, les conditions sont les suivantes :
– Pas de taxe d’assurance de 2 %
– Rendement 2024 et 2025 de min. 3 % nets (si le contrat est tenu au moins 8 ans)
– Rendement minimum garanti de 0,5 %
– Pas de frais de gestion
Dès lors que ces très bonnes conditions s’appliquent, la question est de se dire que si on a besoin d’argent, il sera compliqué d’en disposer avec cette solution, à cause du précompte mobilier en cas de retrait avant 8 ans. Oui, mais non. Car on évoque ici une solution complémentaire à un contrat (notamment AFER, existant). Ce qui veut dire que si vous avez besoin d’effectuer un retrait, il vous suffira de le faire sur votre contrat AFER qui a de toute façon plus de 8 ans et qui est de ce fait exonéré de précompte mobilier sur les intérêts à vie. De plus, il n’y a là aucun frais de retrait. Ainsi, avec cette solution double, vous pouvez profiter d’une offre actuelle intéressante, tout en gardant la possibilité d’aller chercher du cash.
Il y a évidemment quelques bémols :
– Frais sur versement de 0,5 %
– Rendement réel inconnu après 2025
– Frais de retrait les cinq premières années
– Durabilité ?
– Versement minimum de 6.200 €
Toutefois, ces points peuvent être relativisés :
– Les frais servent à la commercialisation du contrat, et au service ultérieur (de Ligne Bleue, et je pense que c’est utile :-). Ces frais réduits sont toutefois de la moitié de ceux chez AFER (qui ne peuvent plus être modifiés, par ordre de l’assureur).
– Comparés aux taux AFER, ceux d’Allianz ont la plupart du temps été inférieurs, parfois de peu, mais quand même. toutefois, à ce jour, ce n’est pas le cas. il y a donc une fenêtre d’opportunité. Le risque est ici de voir le taux Allianz diminuer à partir de 2026. C’est vrai, mais c’est relatif car :
– Les frais d’entrée sont moindres
– Il n’y a pas de taxe d’assurance
– Il n’y a pas de frais de gestion
– Le taux AFER 2024 sera plus que probablement inférieur aux 3 % proposé par Allianz.
– Au vu de l’historique, il est peu probable qu’Allianz ne donne que le taux minimum garanti de 0,5 %, même si, officiellement, les taux du passé ne sont pas une garantie pour l’avenir.
Donc, en mettant tous ces éléments dans la marmite, il en ressort qu’il faudra du temps avant qu’un versement actuel chez AFER rattrape le produit Allianz.
– En ce qui concerne les frais de retrait, ils sont dégressifs de 3 à 0 % sur 5 ans, par paliers de 0,05 % / mois. Et un retrait avant 8 ans voit les intérêts taxés à 30 % sur un rendement fictif de 4,75 % ! C’est pénalisant, sauf que vous disposez déjà de votre contrat AFER qui permet des retraits sans frais ! Donc, si vous avez besoin de fonds, ce sera direction AFER, tout simplement !
– La durabilité d’un placement de branche 21 est toujours relative puisqu’il s’agit de placement en emprunt d’état, pour la plupart. Dans le cas d’Allianz, c’est juste plus spécifique puisque 80 % sont placés en fonds obligataires, et 20 % en fonds multi-assets, comprenez actions. Toutefois, les fonds Allianz sont classés Article 8, c’est-à-dire à un niveau correct, sans bien sûr qu’il s’agisse d’un investissement à impact. C’est tout bonnement impossible en branche 21 : un emprunt d’état peut-il être considéré comme « à impact » ?
– Quant au montant minimum, il est particulièrement bas chez Allianz (6.250 €), même si dépasser le minimum exigé chez AFER (150 €) est difficile. Néanmoins, comparé par exemple au montant minimum pour profiter de l’action taxe chez Athora (10.000 €), on est mieux.
Conclusion
Vous saurez tout en téléchargeant les documents d’information utiles sur le site de la compagnie. Reconnaissons toutefois que c’est un peu compliqué d’aller y chercher les documents précis. C’est pourquoi nous vous invitons à nous les demander par mail à l’adresse info@lignebleue.biz. Idem si vous avez des questions.