Habituellement, les contrats d’épargne-pension ont une date de fin : 65 ans. Cela s’explique par le fait que normalement, à la pension, la plupart des clients souhaitent récupérer le capital cumulés au fur et à mesure des années, et ce d’autant que la déductibilité des primes n’est possible que jusqu’au versement fait l’année des 64 ans.
Cette limitation a 65 ans pose toutefois un problème pour les contrats investis en branche 23, c’est-à-dire à risque boursier. En effet, si les bourses baissent au moment du paiement du capital, le client est de la revue ! Pour pallier à ce problème, on peut :
– souscrire à un contrat de branche 21 auprès d’une autre compagnie pour effectuer 2 ou 3 ans avant la fin du contrat de branche 23 un transfert de la réserve et la mettre en sécurité
– ou effectuer un arbitrage vers un fonds de liquidité, dont la rentabilité dépendra des taux du moment.
Ou alors…
Le contrat Profilife d’Athora
Depuis septembre 2021, Athora propose sur ses contrats d’épargne-pension (1) une durée dite « vie entière », c’est-à-dire dont l’échéance est fixée à 95 ans. Quels sont les avantages de cette modification ?
- Le capital n’est pas automatiquement versé au titulaire à ses 65 ans. À partir de cet âge, c’est lui qui choisit quand libérer le capital. En cas de perturbations boursières, s’il souhaite attendre un rétablissement des cours, c’est donc tout à fait possible.
- Des versements peuvent continuer à être faits (2) sur le contrat après l’âge de 65 ans. Ces versements ne sont évidemment plus déductibles, mais ils sont exonérés de la taxe d’assurance sur les primes et ils ne seront pas taxés lors de la clôture du contrat !
- Et les arbitrages restent possibles.
Bref, d’un contrat fiscal, on passe à un contrat d’épargne non fiscal, mais légèrement plus avantageux.
Et si vous avez déjà un contrat d’épargne-pension Athora “ancienne formule” ?
Il est possible de le modifier en contrat “vie entière”. Contactez-nous pour effectuer les démarches nécessaires.
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