Un contrat d’assurance-vie de la branche 21 est un contrat à capital et intérêt garanti. Contrairement à l’opinion un peu trop facilement répandue par certains intermédiaires ces dernières années comme quoi la branche 21 pouvait être délaissée parce qu’elle ne rapportait plus rien, nous avons toujours pensé qu’il s’agissait-là d’un outil patrimonial qui avait sa place dans un portefeuille diversifié et ce pour une raison fondamentale : la sécurité apportée !
Le contexte
Aujourd’hui que les taux remontent, on voit les mêmes acrobates revenir au devant de la scène avec des formules adaptées à leur époque. En clair, quand les choses ne vont pas bien, je me retire du marché, mais quand il y a moyen de se refaire un peu de sous, je reviens. Le lecteur appréciera.
En attendant, si la branche 21 présente des atouts, il faut reconnaître que les acteurs présents dans ce créneau ne font pas grand-chose pour les mettre en valeur. Au point que comparer les différentes formules existant sur le marché relève d’un vrai parcours du combattant.
Nos produits choisis
Quoi qu’il en soit, il nous a paru utile de démêler les fils de l’information, ne fut-ce qu’en ce qui concerne nos partenaires concernés, à savoir Abeille assurances, Athora et Patronale Life, puisque notre activité, rappelons-le, est partiale, c’est à dire que nous ne travaillons pas avec l’ensemble du marché, mais avec des partenaires choisis.
Notre étude n’est donc pas un reflet du marché, même si un rapide coup de sonde montre à foison que les freins à l’investissement sont légions. À part dans le cas d’Abeille (contrat AFER Europe), l’herbe est loin d’être grassouillette, reconnaissons-le. Votre appétence va en fait dépendre des points d’attention qui seront importants pour vous. Dès lors, notre article ne se veut absolument pas être un conseil personnalisé. Mais il énumère une série de critères qui vous permettront de préférer un contrat à un autre en fonction de vos préférences.
Le choix qui n’existe pas
Une particularité de notre bureau est que nous travaillons avec Abeille assurances et son contrat AFER Europe. Or, ce contrat n’est plus commercialisé depuis décembre 2015. Ce qui veut dire que s’il peut continuer à être utilisé par les clients qui en disposent (nouveaux versements, retraits, etc.), il ne peut plus être souscrit. La chose est importante car compte tenu de ses qualités factuelles, un constat s’impose : tout ceux qui ont un contrat AFER à leur nom ont parfaitement intérêt non seulement à le conserver, mais, s’ils souhaitent effectuer un versement en branche 21, à ne pas aller chercher quoi que ce soit d’autre ailleurs. À nouveau, il ne s’agit pas d’un conseil quelconque en gestion patrimoniale, mais une simple question de bon sens et d’aspects pratiques (détaillés dans notre étude téléchargeable) :
– Le montant minimum pour verser est ridicule
– Les frais sont réduits
– Le rendement est supérieur
– Il n’y a pas de frais de sortie, quel que soit le montant demandé
– Et dès décembre 2023, tous les contrats existant seront exonérés de précompte mobilier sur les intérêts en cas de retrait, ce qui est déjà le cas pour tous les contrats souscrits 8 ans avant le jour où vous lisez cet article !
Il n’y a donc aucun intérêt à aller souscrire un autre contrat :
– qui demande un montant de reversement plus important
– qui coûte plus cher
– qui rapporte moins en moyenne historique
– qui est alourdi par des frais de sortie +/- longtemps et +/- importants
– et qui devra attendre 8 ans avant d’avoir un avantage fiscal que le client a déjà maintenant !
Bref, en ce qui nous concerne, il existe deux types de clients : ceux qui ont un contrat AFER Europe et ceux qui n’en n’ont pas !
Les premiers peuvent arrêter la lecture ici et vaquer à leur occupations. Les seconds téléchargeront utilement le pdf en bas de cet article. Ils pourront voir et comprendre plus avant les conditions des contrats Athora et Patronale Life.
ATTENTION toutefois
Nous ne faisons pas ici l’apologie d’un contrat ou l’autre en vue d’une souscription. Pour cela, il est indispensable de préalablement télécharger toutes les informations utiles et à jour sur les sites de nos partenaires (cliquez sur les liens) :
– Athora – Serenity II basic
– Patronale life – Safe 21
– Patronale life – Secure 21
Vous aurez simplement ici quelques points de repères pratiques qui devraient vous permettre d’optimiser votre réflexion avant de nous revenir. Nous répondrons avec plaisir à toutes les questions que vous ne manquerez pas d’avoir et nous pourrons dresser avec vous votre profil d’investisseur afin de savoir si un produit de branche 21 peut vous convenir et si oui, lequel.
Téléchargez notre étude en cliquant sur le lien ci-dessous :