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Bâloise : Frais de gestion vs frais d’entrée

Habituellement, lors d’un versement en assurance-vie, il est de coutume de prélever non seulement la taxe d’assurance de 2 % due par tout résident belge, mais aussi des frais de commercialisation, qui ne sont rien d’autre que les frais prélevés par le courtier pour faire le job (*) ! Ceux de Ligne Bleue sont volontairement réduits et tournent globalement autour de 1 %, avec des variables qui peuvent dépendre des assureurs et des produits. Jusque là, ça va. Mais avec le contrat Bâloise, on joue différemment : pas de frais d’entrée, mais des frais de gestion annuels de maximum 1 %. Un calcul trop rapide pourrait faire croire qu’il vaut mieux payer 1 % de frais d’entrée une seule fois, que 1 % par an. Oui, mais non.

 

Parce qu’une des particularités du contrat Bâloise, c’est de vous proposer de loger dans votre contrat Profolio des fonds « purs », c’est-à-dire des fonds directement vendus par le producteur au consommateur, par l’intermédiaire de l’assureur et du courtier, bien sûr. Oui, mais c’est la même chose ailleurs, me direz-vous ! Et bien non. La plupart des assureurs proposent ce qu’on appelle des fonds miroirs, c’est-à-dire des répliques de fonds existant. En gros, ils achètent le fonds d’origine au producteur, en réalisent une copie, et vendent celle-ci labellisé au nom de l’assureur. La différence, c’est que ces répliques imputent à la valeur du fonds (ou valeur d’inventaire)… des frais personnels, et notamment de frais de gestion annuels ! Ce qui n’a pas été pris d’un côté est repris de l’autre, parce qu’il faut que tout le monde soit rémunéré, ainsi que le disait Simon, le jardinier de Lavoisier, en lui présentant sa facture : Rien ne se perd, rien ne se crée, tout se paie !.

 

Résultat des courses : entre les deux formules, la rentabilité réelle est quasi équivalente, parfois à l’avantage de l’une, parfois à celui de l’autre, avec de légères fluctuations sur les années. 

 

(*) Ces frais sont souvent partagés entre la compagnie et le courtier. Il arrive également que la compagnie prenne des frais forfaitaires fixes. Tous les frais doivent être communiqués clairement avant souscription et détaillés dans le contrat. 

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